Virement envoyé au mauvais IBAN : comment récupérer son argent ?

Un chiffre inversé, un ancien RIB resté dans l'application, un copier-coller malheureux : le virement est parti, et l'argent n'est pas arrivé chez la bonne personne. Le premier réflexe est de penser que la banque va simplement « annuler ». Malheureusement, ce n'est pas si simple : un virement exécuté est en principe irrévocable. Mais cela ne veut pas dire que l'argent est perdu. Il existe une procédure, des obligations pour les banques, et des recours si le destinataire refuse de rendre ce qui ne lui appartient pas. Voici comment agir, et dans quel ordre.

Première vérification : le virement est-il déjà parti ?

Tout dépend du moment où vous vous apercevez de l'erreur.

Situation	Peut-on l'annuler soi-même ?	Que faire
Virement programmé ou permanent pas encore exécuté	Oui, en général jusqu'à la veille de l'exécution	Annuler dans l'application ou contacter la banque
Virement classique passé le jour même	Parfois, s'il n'a pas encore été transmis	Appeler la banque immédiatement
Virement classique déjà exécuté	Non	Demande de retour de fonds (voir ci-dessous)
Virement instantané	Non, les fonds arrivent en quelques secondes	Demande de retour de fonds

Si le virement est encore dans les tuyaux, chaque minute compte : appelez votre conseiller ou le service client plutôt que d'envoyer un message qui sera lu le lendemain.

Ce que dit la règle : qui est responsable ?

Pour un virement, la banque se fie à l'IBAN que vous avez saisi. Si elle a exécuté l'opération conformément à cet identifiant, elle n'est en principe pas responsable d'une erreur de saisie de votre part, même si le nom du bénéficiaire indiqué ne correspond pas.

En revanche, la réglementation lui impose de vous aider :

• votre banque doit s'efforcer de récupérer les fonds engagés dans l'opération ;
• la banque du bénéficiaire doit coopérer, en communiquant les informations utiles ;
• si les fonds ne peuvent pas être récupérés, votre banque doit, sur demande écrite, vous fournir les informations dont elle dispose pour vous permettre d'engager une action en justice et de récupérer les fonds.

Des frais de recouvrement peuvent être facturés si votre contrat le prévoit : consultez la plaquette tarifaire de la banque.

La vérification du bénéficiaire, une protection récente

Depuis octobre 2025, les banques de la zone euro doivent proposer une vérification du bénéficiaire avant un virement : elles comparent le nom saisi avec celui du titulaire de l'IBAN et vous alertent en cas de différence. Si vous avez confirmé le virement malgré un avertissement d'incohérence, il sera plus difficile de reprocher quoi que ce soit à la banque. À l'inverse, si aucun contrôle ne vous a été proposé, mentionnez-le dans votre réclamation.

Les démarches, étape par étape

1. Contacter votre banque sans attendre, par téléphone puis par écrit. Indiquez la date, le montant, l'IBAN erroné et l'IBAN correct.
2. Demander formellement un « rappel de fonds » (ou demande de retour de fonds). C'est la procédure interbancaire qui consiste à demander à la banque du bénéficiaire de renvoyer l'argent.
3. Garder toutes les preuves : capture du virement, échanges avec le vrai destinataire, preuve de l'IBAN correct.
4. Attendre la réponse : la banque du bénéficiaire contacte son client, qui doit donner son accord pour que les fonds soient renvoyés. Selon les banques, cela prend de quelques jours à quelques semaines.
5. En cas d'échec, demander par écrit à votre banque les informations permettant d'agir contre le bénéficiaire.

En parallèle, n'oubliez pas de payer le vrai destinataire si l'enjeu l'impose (loyer, facture), même si l'argent n'est pas encore revenu : ses relances ne s'arrêteront pas parce que vous attendez un remboursement.

Pourquoi le bénéficiaire doit donner son accord

C'est le point qui surprend le plus : la banque du destinataire ne peut pas, en principe, reprendre l'argent sur le compte de son client sans son accord. La plupart des personnes qui reçoivent un virement par erreur acceptent de le renvoyer. Mais certaines ne répondent pas, ou refusent.

Si le bénéficiaire refuse de rembourser

Garder une somme reçue par erreur n'est pas un droit : celui qui reçoit ce qui ne lui est pas dû doit le restituer. Le droit civil prévoit cette situation, sous le nom de paiement de l'indu.

Les étapes possibles :

1. Une mise en demeure par lettre recommandée avec accusé de réception, si vous avez obtenu l'identité et l'adresse du bénéficiaire, en rappelant l'erreur, le montant et le délai pour rembourser.
2. Une tentative de conciliation, gratuite, auprès d'un conciliateur de justice.
3. Une action en justice, par exemple une procédure d'injonction de payer devant le tribunal compétent, pour obtenir un titre exécutoire.

Pour les montants importants ou les situations complexes, un avocat ou votre protection juridique (souvent incluse dans une assurance habitation ou une carte bancaire haut de gamme) peut prendre le relais.

Erreur ou arnaque ? Ne pas confondre

Si vous avez fait un virement vers un IBAN fourni par un faux conseiller, un faux fournisseur ou un mail de « changement de coordonnées bancaires », il ne s'agit plus d'une erreur de saisie mais d'une fraude. Les démarches sont différentes et plus urgentes :

• prévenir immédiatement votre banque en précisant qu'il s'agit d'une escroquerie ;
• déposer plainte au commissariat ou à la gendarmerie, ou en ligne quand c'est possible ;
• signaler l'escroquerie sur les plateformes officielles de signalement.

Le remboursement d'un virement que vous avez vous-même autorisé reste difficile dans ce cas, d'où l'importance de vérifier tout changement d'IBAN par un autre canal (appel au numéro habituel, jamais celui indiqué dans le message suspect). Pour un prélèvement qui n'aurait jamais dû passer, la logique est différente et plus favorable : voyez notre article pour contester un prélèvement non autorisé.

Éviter que ça arrive

• Copier-coller l'IBAN depuis un document fiable plutôt que de le taper, puis relire les quatre derniers caractères.
• Enregistrer les bénéficiaires réguliers et nommer chacun clairement.
• Supprimer les anciens bénéficiaires (ancien bailleur, ancien compte d'un proche) pour éviter de les sélectionner par erreur.
• Lire l'alerte de vérification du nom au lieu de la valider machinalement.
• Pour un premier virement important, envoyer d'abord une petite somme et faire confirmer la réception.
• Garder en tête que le virement instantané est rapide dans les deux sens : impossible de le rattraper une fois parti.

FAQ

La banque peut-elle refuser de faire la demande de retour de fonds ? Elle doit s'efforcer de récupérer les fonds. Si elle ne répond pas ou refuse sans raison, faites une réclamation écrite au service clients, puis saisissez le médiateur bancaire indiqué dans votre convention de compte.

Combien de temps faut-il pour récupérer l'argent ? Si le bénéficiaire accepte rapidement, souvent quelques jours à quelques semaines. Sans réponse de sa part, la procédure peut prendre beaucoup plus longtemps, surtout si une action en justice est nécessaire.

Et si l'IBAN n'existe pas du tout ? Un IBAN invalide est en général rejeté dès la saisie. S'il est valide mais ne correspond à aucun compte ouvert, le virement est rejeté et l'argent revient en principe automatiquement sur votre compte, parfois après quelques jours.

À retenir

• Un virement exécuté est irrévocable, mais l'argent n'est pas forcément perdu.
• Programmé ou pas encore transmis : annulez au plus vite.
• Déjà parti : demandez à votre banque un rappel de fonds, par téléphone puis par écrit.
• Le bénéficiaire doit donner son accord ; s'il refuse, il doit tout de même restituer : mise en demeure, conciliation, puis justice.
• IBAN transmis par un inconnu ou un message suspect : c'est une fraude, prévenez la banque et portez plainte.